质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物派发的贷款。可作为质押的质物还包括：国库券（国家有类似规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。

出质人不应将权利凭证交给贷款人。《质押合约》自权利凭证交付给之日起生效。以个人储蓄存单出质的，不应获取开户行的检验证明及停止支付证明。

作为质物的动产或权利必需合乎《中华人民共和国担保法》的有关规定，出资人必需依法拥有对质物的所有权或处分权，并向银行书面允诺为借款人获取质押借贷。以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最低不得多达90%；以动产、依法可以出让的股份（股票）、商业承兑汇票、仓单、提单等质押的，质押率最低不得多达70%；以其他动产或权利质押的，质押率最低不得多达50%。采行质押方式的，出质人和质权人必需签定书面质押合约，质押合约至借款人偿还全部贷款本息时终止;对原作的质物，在质押期期满之前，贷款人不得私自处分。

质押期间，质物如有伤害、遗失，贷款人不应承担责任并负责管理赔偿金。贷款程序 1、签订认购书：客户与已和银行签下的房地产开发公司签订认购书，并向房地产开发公司缴纳首期购房款； 2、办理申请人：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请人申请,还包括交验个人资料、缴纳各项费用、填上法律文件； 3、货款审查：律师事务所对客户申请人展开全案，之后由银行展开审核；若审查不合格，撤回客户资料和所缴纳的费用； 4、其他法律申请：律师事务所驻华保险、公证及抵押物的抵押注册、备案； 5、贷款的派发：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通报客户开始供楼。条件 必需是经工商行政管理部门核准登记，并按规定办理纳税注册和年检申请的企事业法人； 产品有市场，生产经营有效益，不挤占侵吞信贷资金，秉承信用； 有如期还本付息能力，原应付贷款本息和届满贷款已清偿； 没清偿的，早已做到了银行接纳的偿还债务计划； 按《银行企业信用等级审定标准》核定，应以信用等级必需为A级（不含）以上； 已在银行开户基本账户或一般存款账户； 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额并未多达其净资产总额的50%； 借款人的经营和财务制度完善，主要经济和财务指标合乎我行的拒绝； 申请人中长期贷款的项目必需经国家主管部门批准后，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不高于国家规定的投资项目资本金比例。种类 存货(现货)质押贷款 存货(现货)质押贷款是指借款人以存货作为质物向信贷人借款，为构建对质物的移往占据，信贷人委托物流企业或资产管理公司等沦为第三方企业，交由监管和存储作为质物的存货。

存货(现货)质押的特点 首先， 由于金融机构不得专门从事除金融服务以外的其他领域的经营活动，要构建对动产的占据必需利用除借款人之外的第三方(仓储公司)获取担保物仓储服务。由仓储公司开具以金融机构为寄存人的入仓单，并交付给金融机构，此时金融机构并不必要占据担保物，而是通过仓储公司间接对货物展开管领、占据。其次，金融机构既没能力也不有可能对担保物展开实际监管、掌控，而是由仓储公司，根据借款人与金融机构签定的存货(现货)质押贷款合约以及三方签定的存货监管合约誓约，对存放在仓储中心的担保物获取仓储、监管服务。

再度，大易有塑认为，企业用作借贷的货物对其经销供应链运营有相当大影响，为了确保企业成功偿还，拒绝金融机构在构建对质物占据的同时尽可能减少对借款人长时间经销活动的影响，容许企业在监管期间萃取或替换货物，仓储公司必需要需要协商好金融机构监管必须以及借款人的经销活动。因此，存货(现货)质押的担保物具备变动性。“存货(现货)质押贷款” 作为一种新型融资方式，最少牵涉到借款人、贷款人及获取质物监管与仓储服务的第三方三个主体，其各自的权利义务根据借款人与贷款人的存货(现货)质押合约及三方签定的存货监管合约确认。

存货(现货)质押贷款的程序 由于存货(现货)质押贷款业务牵涉到到仓储企业、货主和银行三方的利益，因此要有一套缜密、完备的操作程序。首先，货主(借款人)与银行签定《银企合作协议》、《账户监管协议》；仓储企业、货主和银行签定《仓储协议》；同时仓储企业与银行签定《不能撤消的帮助行使质押权保证书》。其次，货主按照誓约数量送货到登录的仓库，仓储企业收到通报后，经验货证实开户专用存货仓单；货主当场对专用存货仓单不作质押背书，由仓库签章后，货主交付给银行明确提出存货(现货)质押贷款申请人。

再其次，银行审查后，签订贷款合约和存货(现货)质押合约，按照存货价值的一定比例借贷至货主在银行开户的监管账户。最后，贷款期内构建长时间销售时，货款全额划归监管账户，银行按誓约根据到账金额出示分提单给货主，仓库按誓约拒绝核实后发货；贷款届满交还后，余款可由货主(借款人)自行支配。购货质押贷款 买家购货资金过于，向金融机构申请人以出售的商品抵押给金融机构提供贷款，监管仓作为第三方分担货物监管职责。在卖家货物入仓，金融机构不会贷款给买家缴纳卖家部分货款，提货、换货也和存货(现货)质押完全相同。

存单质押贷款 存单质押贷款是指借款人以贷款银行发给的未届满的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签定有确保允诺协议的其他金融机构出示的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行获得一定金额贷款，并如期交还贷款本息的一种信用业务。作为尤为广泛用于的质押贷款，存单质押贷款是指以客户并未届满的定期储蓄存单为质押，从银行获得一定金额的人民币贷款，并如期偿还债务贷款本息的一种贷款业务。

存单质押贷款是利率低于、申请尤为简单、办理速度最慢的贷款方式。存单质押贷款看起来非常简单，但若要达到最佳的用于状态，也有技巧可言。从该种贷款的特性来看，活用存单质押贷款必需留意如下3个方面。

债不债 由于存单是可以提早支取现金的，这就不存在一个“是提早支取存单，还是以存单质押贷款”的自由选择。确认需不需要贷款，要综合存单已存放在的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素，按如下公式大体算算看，是提早支取存款昂贵还是贷款昂贵。贷款多缴纳的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限－存单金额×定期存款利率×存款期限 提早支取的损失=存单金额×定期存款利率×已遗期限－存单金额×活期存款利率×已遗期限 当贷款多缴纳的利息小于提早支取的损失时，就提早支取存单；当贷款多缴纳的利息大于提早支取的损失时，就办理质押贷款。

另外，作为一个杨家的贷款品种，存单质押贷款的功能大大优化，许多银行诗与存单质押贷款授信功能。借款人只要将存单质押给银行，银行按照一定标准原作个人最低授信额度。

借款人可在授信额度和期限内，像从现钞里取钱一样支取贷款，可无限次地周转用于，省却了每申请人一次贷款就办理一次申请的繁复。而且，因可随时支用，随时交还，从而节约利息支出。

债多久 存单质押银行贷款期限的规定一般是不多达质押存单的到期日，且最久不多达一年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单时间确认贷款期限银行半年期和一年期的贷款基准利率（绝大多数的银行对存单质押贷款都继续执行基准利率）是不一样的，分别为5.40%和5.85%.10万元的贷款，一年与半年的利息差距450元。因此，建议借款人将贷款的期限掌控在半年期以内；即使是贷款期限必须一年的，也建议将贷款分成2个半年期（但根据银行“再行还先前债”的规定，在第一次贷款届满时理应临时周转的资金来交还贷款，后再行办理续贷）。

如此，虽然多缴纳了几元的印花税，但却能省下较多的贷款利息支出。债多少 贷款金额直接影响利息支出。

在存单充足质押的情况下（贷款金额一般不多达存单面额的90%），要以资金够用居多，以免多缴纳利息。在某家银行存单严重不足质押的情况下，可以对比多家银行，自由选择另一家质押率更高的银行办理贷款。因为各家银行的质押率是不尽相同的，有的银行为存单面额的80%，有的银行毕竟90%。

仓单质押贷款 仓单是指仓储公司发给给存储人或货物所有权人的记述仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单必要向仓储方萃取仓储货物。仓单质押贷款是指银行与借款人(出质人)、保管人(仓储公司)签定合作协议，以保管人发给的借款人自有或第三方持有人的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。知识产权质押贷款 知识产权质押贷款是指以合法享有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请人融资。由于专利权等知识产权实行与所求的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业获取此项融资便捷，而且一般须要由企业法定代表人加保。

保单质押贷款 保单质押贷款是投保人把所持有人的保单必要抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例取得资金的一种融资方式。若借款人届满无法遵守债务，当贷款本息累积到退守现金价值时，保险公司有权中止保险合同效力。寿险展业过程中，在险种条款里重新加入保单质押贷款，早已沦为一种时尚。保单质押贷款，是一种短期融资方式，它所指保单所有者在资金缺少时，以手中的保单为质押，向保险公司或银行申请人贷款。

其贷款资金源于保单的现金价值（当保险费交纳到一定时间后，人寿保险单就不会累积一定数量的现金价值，也就具备质押价值），因此，一般具备储蓄性质的人寿保险可以申请人保单贷款；而对于短期意外险、医疗险等因其不具备现金价值或由于现金价值波动，无法申请人保单贷款。利用保单质押借款（贷款）可以之后享用保险的确保功能。

保单质押贷款有2条途径。保险公司 投保人可以把保单必要质押给保险公司，必要从保险公司获得借款。

保险公司获取的借款期限较短，一般不多达6个月（但只要保单缴付有效地，每次届满都可以在偿还债务利息先前借6个月，借用的次数不受限制），最低借款金额也不多达保单现金价值的一定比例，一般在70%～80%.如果借款人届满无法遵守债务，当借款本息超过退守金额时，保险公司不会中止保险合同。必须特别注意的是，保单质押借款要向保险公司缴纳利息。其利率一般按照保监会规定的预计利率与同期银行贷款利率较高者，再行下潜20%计算出来。

因此，保单质押借款的利率比较存单和国债质押贷款来说较高，且利率依据保单险种的有所不同有所差异，因此有较低有低，五花八门。若同一投保人有多张可质押的保单，就要自由选择用比较不应的借款利率较低的保单来质押，以节约利息支出。银行 与向保险公司申请人保单借款比起，银行的保单质押贷款，在额度、期限和贷款利率方面都比前者更加优惠。

投保人最低可以取得质押保单现金价值90%的贷款额度，期限最久平均5年，贷款利率则按人民银行规定的比较不应贷款期限的基准利率确认。而且可享用贷款额度授信的便捷，在授信额度内循环用于贷款。不过银行一般拒绝，作为质押的保单需是该银行代理的险种。

国债质押贷款 国债质押贷款是指借款人以未届满的国债作为质押，从贷款银行获得人民币贷款，届满重复使用交还贷款本息的一种贷款业务。需注意的是，这里的国债一般指凭证式国债(一般贷款银行只拒绝接受本银行结算的1999年以后发售的凭证式国债，也有银行对国债的时间拒绝较为严格)，不过也有银行(如交通银行)办理记账式国债的质押贷款。

凭证式国债质押贷款，是指借款人以1999年后（含1999年）财政部发售的未届满的凭证式国债不作质押，从原股份国债银行获得人民币贷款，届满交还贷款本息的一种贷款业务。凭证式国债质押贷款额度起点为 5000元，每笔贷款不多达债券质押价值的90%.也就是说，必需享有5600元以上的凭证式国债，才能向银行申请人贷款。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次基准贷款利率（不含浮动）和有关规定继续执行。贷款期限严重不足6个月，按6个月的基准利率来确认。

贷款期限最久不得多达凭证式国债的到期日，若用有所不同期限的多张凭证式国债不作质押，以距离到期日最近者确认贷款期限。凭证式国债质押贷款办理程序比照存单质押贷款办理。

因此，注意事项和存单质押贷款完全相同，但要特别注意的是，遇上急用款时，尽可能申请人贷款，而不要提早兑付国债。因为持有人国债将近半年就兑付，不仅没利息收入，还要缴纳1‰的手续费；持有人国债多达半年又将近一年的，提早兑付的利率是0.63%，但扣减1‰的手续费后，其收益率跌到至0.53%，高于活期储蓄存款的税后收益率0.576%.因此，综合提早兑付要缴纳手续费且收益率高于活期存款、国债届满收益低于同期银行定期存款、国债质押贷款继续执行基准利率等因素，一般来说，国债持有人向银行申请人贷款比提早兑付国债更加昂贵。

股票质押贷款 股票质押贷款，是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可切换债券不作质押，从商业银行取得资金的一种贷款方式。股票质押率由贷款人依据被质押的股票质量及借款人的财务和资信状况与借款人商定，但股票质押率最低无法多达60%。

质押率下限的调整由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会要求。财经受益权质押贷款 银行发售了大量的人民币和外币理财产品，为强化理财产品的流动性，适应环境财经客户临时用款市场需求，银行发售了新的质押贷款品种——理财产品受益权质押贷款。理财产品受益权质押贷款是指借款人以银行销售的本外币理财产品受益权设置质押办理的人民币质押贷款。理财产品受益权质押贷款的起点金额为人民币1000元。

以人民币理财产品受益权质押的，贷款金额一般不多达理财产品本金的90%；以外币理财产品受益权质押的，贷款金额一般不多达理财产品本金的80%.贷款期限一般不多达1年，且不多达质押的本外币理财产品的届满日。以多份理财产品受益权为质押的，以距离届满时间最近者确认贷款届满时间。

若理财产品提早届满的，贷款期限适当提早。其利率可在银行同期限贷款基准利率上下浮动，贷款利随本清。

车辆质押贷款 车辆质押贷款：是利用自己或他人名下的全款的的车辆作为抵押物，向北京森强担保公司申请人一笔资金，其用途可以还包括购房，出国留学、投资等。贷款人在获得资金后，根据与担保公司的誓约在期限内向银行还本付息。

其贷款流程为：1、与担保公司签定借款合约(借条、收条、买卖合同) 2、工作人员家访并办理抵押注册，10万以上做到公证(抵押注册时外地人必需获取暂住证) 3、担保公司借贷4、押申请不押车最低借贷额度为50万，押车可以根据车的评估值展开借贷。申请人 借款人明确提出借款申请人时，需提交以下资料： 1、信贷业务申请书; 2、借款人和出质人财务报表; 3、借款人和出质人董事会决议; 4、出质人开具的信贷借贷承诺书; 5、质物权科证明; 6、银行接纳的资产评估中介机构开具的质押物价值评估报告; 7、用款计划及偿还来源解释; 8、与借款用途有关的业务合约。

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